TL;DR
香港銀行審批按揭前，必定查閱你嘅環聯（TransUnion, TU）信貸報告。TU評分由A至J共10級，A-C級對按揭獲批冇影響；D-F級會令銀行審批更審慎（可能要求更高首期或稍高利率）；G-H級基本上批唔到按揭。影響TU評分嘅因素包括：準時還款紀錄（最重要）、總負債水平、信貸使用年期、查詢次數等。本文全面拆解。
一、TU評級制度
TU信貸評分範圍為1000-4000分，對應A-J級：
| TU評級 | 分數範圍 | 對按揭嘅影響 |
|---|---|---|
| A | 3526-4000 | 完全冇影響，屬優質借款人 |
| B | 3261-3525 | 安全，標準審批 |
| C | 2951-3260 | 安全，標準審批 |
| D | 2580-2950 | 銀行會稍為審慎，可能要求多啲文件 |
| E | 2300-2579 | 銀行會加緊審查，可能影響貸款額或利率 |
| F | 2000-2299 | 明顯影響獲批，可能需要更高首期 |
| G | 1500-1999 | 極大機會被拒 |
| H | 1000-1499 | 基本上確定被拒 |
| I/J | 低於1000 | 有不良信貸紀錄，例如破產、債務重組 |
關鍵：大多數香港人嘅TU評分喺C-D級。只要唔係G以下，按揭獲批機會仍然好大。
二、影響TU評分嘅因素（按重要性排列）
2.1 還款紀錄（佔35%，最重要）
- 準時還信用卡係最大影響因素。遲還1日唔會影響（銀行有寬限期），但遲還60日以上會留紀錄。
- 遲還紀錄會保留60個月（5年）
- 一次30日以上嘅逾期還款，已經可以令你嘅評級跌2-3級
2.2 總負債水平（佔30%）
- 信用卡總額度使用率：建議低於50%
- 現有貸款總額（私人貸款、汽車貸款等）
- 太多張信用卡（>5張）會降低評分，即使你張張準時還
2.3 信貸使用年期（佔15%）
- 持有信用卡/貸款嘅平均年期愈長愈好
- 頻繁開新信用卡/取消舊卡會減分
- 長期持有一張信用卡永遠比開開關關好
2.4 信貸查詢次數（佔10%）
- 每次申請信用卡/私人貸款/按揭，銀行都會查TU（稱為「硬查詢」Hard Inquiry）
- 短期內太多Hard Inquiry會降低評分
- 按揭格價時要小心：如果你向5間銀行同時申請按揭，就會有5次Hard Inquiry，可能顯著影響你嘅TU評級
2.5 信貸組合多元化（佔10%）
- 同時有信用卡+按揭貸款（不同類型信貸）會加分
- 只有信用卡/只有貸款會稍微減分
三、常見扣分行為（你可能做緊但唔知）
| 行為 | 影響 |
|---|---|
| 經常只還Min Pay | 中（銀行認為你現金流緊張） |
| 持有超過10張信用卡 | 中（增加銀行風險評估） |
| 每月用盡信用卡額度（>80%） | 高（顯示過度依賴信貸） |
| 短期內頻繁申請信用卡/貸款 | 高（每次Hard Inquiry都扣分） |
| 曾經被追收欠款 | 嚴重（會留紀錄60個月） |
| 破產/IVA（個人自願安排） | 毀滅性（破產紀錄保留8年） |
四、「白戶」點算？
「白戶」即係冇任何信貸紀錄嘅人（例如剛畢業、從未申請信用卡、一直只用現金/debit card）。
白戶問題：銀行冇你嘅還款紀錄，無法評估風險。雖然TU評分顯示「不適用」唔代表唔好，但銀行通常要求更多證明文件（如更多銀行月結單、資產證明等）。
建議：即使你唔需要信用卡，都應該開一張、每月用少少、準時還清。用1-2年建立信貸紀錄，將來申請按揭會順利好多。
五、申請按揭前嘅TU準備
5.1 先自查TU報告
- 每年可以免費查一次TU報告（環聯官網）
- 檢查有冇錯誤紀錄（例如已清還嘅貸款仍顯示欠款）
- 如果發現錯誤，即時向環聯同相關銀行提出更正
5.2 申請前6個月做以下改善
- 清還所有信用卡欠款（尤其係高額度使用率嘅卡）
- 避免申請新信用卡/私人貸款
- 唔好取消舊信用卡（保持信貸年期長度）
- 如有逾期還款紀錄，確保之後6個月完全準時
5.3 按揭申請時
- 同一時間內只向2-3間銀行申請按揭（避免過多Hard Inquiry）
- 如果搵中介，中介會幫你一次過比較多間銀行但唔會逐間查TU（中介有銀行quotation唔需要hard inquiry）
六、FAQ
Q1：TU評級低，可唔可以搵擔保人解決？ A1：可以。擔保人嘅TU評級會被一併考慮。如果擔保人評級高，可以抵銷你嘅低評級影響。
Q2：分期付款買電話/傢俬會影響TU嗎？ A2：會。分期付款（即使係0息）都會以「分期貸款」記錄喺TU報告。如果金額唔大，影響輕微。但如果你有5-6個分期緊，銀行會視為較高風險。
Q3：TU評級差，仲有冇機會批按揭？ A3：視乎有幾差。D/E級可以透過提高首期比例（例如由70%提升至60%）或增加擔保人來獲批。G級或以下基本上冇可能。
本文資料截至2026年5月，TU評分機制以環聯最新公布為準。
