TL;DR
債務重組/IVA/破產紀錄會喺你嘅TU信貸報告中保留5-8年（取決於債務處理方式）。有呢啲紀錄期間，主流銀行通常唔會批按揭。復原時間線：①債務重組前/進行中：冇銀行會批②完成IVA/DRP後+TU紀錄清除（通常需5年）：可以申請但銀行態度謹慎③破產解除後+TU紀錄清除（通常7-8年）：同IVA情況相似。本文詳解整個復原路徑。
一、各類債務處理方式對比
| 方式 | 說明 | TU保留期 | 對按揭影響 |
|---|---|---|---|
| 債務舒緩計劃（DRP） | 同個別債權人協商還款安排 | 5年（由完成日起） | 完成後+TU清除=可申請但較難 |
| 個人自願安排（IVA） | 經會計師/律師統籌，同所有債權人協商 | 5年（由完成日起） | 同上 |
| 債務重組（Court-sanctioned） | 經法庭裁決嘅債務重組 | 8年 | 同上但更難 |
| 破產（Bankruptcy） | 法庭頒布破產令 | 8年（由破產解除令日起） | 最難 |
二、按揭申請嘅時間線
階段1：債務處理期間
- 任何銀行都唔會批按揭
- TU報告會顯示「IVA進行中」/「破產中」
- 即使有聯名擔保人都極難
階段2：完成債務處理但TU未清除
- 技術上TU仲有紀錄
- 大部分銀行系統會自動reject
- 少數銀行可能願意做但要極高首期（>50%）同高利率
階段3：TU紀錄清除後
- TU紀錄已清除，銀行睇唔到你嘅IVA/破產歷史
- 但銀行可能仲有其他方式查到：例如土地註冊處（如果你嗰段時間做過樓宇買賣/轉按）、法庭紀錄（破產令係公開記錄）
- 你可能需要向銀行主動披露，部分銀行嘅申請表會問「你是否曾經破產/IVA？」
三、實戰建議
- 等TU紀錄清除：呢個係最基本嘅條件
- 重建信貸紀錄：喺TU清除後，用信用卡小額消費然後準時還款，重建良好嘅信貸紀錄（需要約1-2年）
- 搵按揭中介幫手：部分中介有經驗處理類似情況，知道邊間銀行接受度最高
- 準備較高首期：銀行可能要求40-50%首期（vs 正常嘅30%）
- 準備解釋信：即使TU清除，部分銀行會問「點解你有一段時間冇信貸活動？」你需要準備好合理解釋
- 考慮聯名買樓：如果你嘅伴侶信貸紀錄良好，可以考慮以伴侶做主要借款人
四、FAQ
Q1：IVA完成後即刻可以申請按揭嗎？ A1：技術上可以，但TU仲有紀錄嘅情況下99%銀行會reject。建議等TU紀錄完全清除後先申請。
Q2：債務重組後可唔可以透過按揭保險做高成數按揭？ A2：極難。按保公司（HKMC/MCG）對信貸紀錄要求比銀行更嚴格。即使銀行願意批，按保公司都可能拒絕。
本文資料截至2026年5月，銀行審批政策以各銀行最新標準為準。
