TL;DR
2026年5月香港按揭市場主流報價：H按封頂利率普遍為P-1.75%至P-2.0%（約3.75%-4.0%），現金回贈約貸款額嘅1.0%-2.0%。各銀行差異在於：①罰息期條款（2年定3年）、②提前還款罰款比例、③轉按客戶嘅優惠力度、④對非標準申請（自僱/高成數/村屋等）嘅接受程度。本文比較超過10間銀行。注意：實際利率因貸款額、物業類型同客戶背景而異，僅供參考。
一、2026年5月主要銀行按揭報價
| 銀行 | H按封頂（約） | P按參考 | 現金回贈 | 罰息期 | 特色 |
|---|---|---|---|---|---|
| 滙豐HSBC | P-2.0%≈3.625% | P-2.25%≈3.375% | 1.5-1.8% | 2年 | 市場標杆、網上估價最準 |
| 中銀香港 | P-2.0%≈3.625% | P-2.25%≈3.375% | 1.5-1.8% | 2年 | 中資客戶首選 |
| 渣打 | P-1.75%≈3.875% | P-2.0%≈3.625% | 1.2-1.5% | 2年 | 國際銀行 |
| 恆生 | P-2.0%≈3.625% | P-2.25%≈3.375% | 1.5-1.8% | 2年 | 滙豐系 |
| 東亞 | P-1.75%≈3.875% | P-2.0%≈3.625% | 1.0-1.5% | 2年 | 彈性較大 |
| 工銀亞洲 | P-1.75%≈3.875% | P-2.0%≈3.625% | 1.5-2.0% | 2-3年 | 估值較進取 |
| 建行亞洲 | P-1.75%≈3.875% | P-2.0%≈3.625% | 1.5-2.0% | 2-3年 | 估值較進取 |
| 大新 | P-1.75%≈3.875% | P-2.0%≈3.625% | 1.0-1.5% | 2年 | — |
| 花旗Citibank | P-2.0%≈3.625% | — | 1.0-1.5% | 2年 | 國際客戶 |
| 星展DBS | P-1.75%≈3.875% | — | 1.0-1.5% | 2年 | 部分特殊物業接受度高 |
P rate reference：2026年5月大型銀行P（最優惠利率）約為5.625%，中小型銀行約5.75%-6.0%。
二、各銀行嘅非標準貸款接受度
呢個表比利率更重要（因為利率差不多），特別如果你係非標準申請：
| 非標準情況 | 較願接受嘅銀行 |
|---|---|
| 自僱人士 | 工銀亞洲、建行亞洲、東亞（較寬鬆） |
| 高成數（80-90%）按揭 | 滙豐、中銀（按保經驗最豐富） |
| 村屋/丁屋 | 部分小型銀行 |
| 樓齡>50年 | 東亞、大新（較有彈性） |
| 車位按揭 | 恆生、部分中小型銀行 |
| 非本地收入 | 花旗、渣打（國際銀行） |
| 公司名義物業 | 工銀亞洲、建行亞洲 |
三、現金回贈與罰息期
3.1 回贈同罰息嘅取捨
高回贈通常伴隨更長罰息期。如果你預計3年內會賣樓或轉按，揀短罰息期比高回贈更重要。
回贈計算範例：貸款$500萬，回贈1.5% = $75,000（約等於2-3個月供款）
3.2 罰息期條款比較
| 銀行 | 罰息期 | 第1年罰款 | 第2年罰款 | 第3年罰款 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐/中銀（2年罰息） | 2年 | 貸款額2%+回贈全退 | 貸款額1%+部分回贈退 | 無 |
| 工銀亞洲（3年罰息） | 3年 | 貸款額3%+回贈全退 | 貸款額2% | 貸款額1% |
如果你係首次置業、短期唔會賣樓/轉按，揀3年罰息期+更高回贈通常較抵。
四、FAQ
Q1：同一銀行，唔同分行嘅offer會唔同嗎？ A1：唔會。按揭offer由銀行總行嘅按揭部門審批，唔同分行只係銷售渠道，offer一致。
Q2：網上申請定經中介申請好？ A2：經中介通常可以攞到更好嘅offer（因為中介有bargaining power），而且中介可以一次過比較多間銀行。
利率及回贈基於2026年5月市場數據，實際offer以各銀行最終審批為準。
